作者 | Kor Kiang Sean
當被問及哪里將會是 DeFi 的下一個試驗場時，大多數人可能會說硅谷、香港、倫敦或者其他創新密集的高新科技中心，基本不會想到偏遠山村這類地點，
或許他們該轉變思路了，
DeFi 升格為全球金融現象是沒有錯的，在一年的時間里，DeFi 市場總鎖倉價值從 6.31 億美元飆升至超過 410 億美元，一些去中心化交易平臺月交易量達數百億美元；自動貸款供應商現在可以撮合超過 2 億美元的貸款，
這種增長是如此的不可思議，如果不是鏈上數據公開透明，你或許還認為這是在異想天開，面對如此盛世，我們不禁認為 DeFi 革命的種子已經生根發芽。就如 Gemini 創始人所說：“軟體正在吞噬世界，而 DeFi 就是開始吞噬華爾街的那個軟體。”
但事實是否如此呢？毋庸置疑，DeFi 得到了指數型發展，并引起了傳統銀行和其他金融從業者的興趣，但它并沒有變成一場消費者運動。
OKCoin 的 CEO 方宏今年早些時候告訴美國《銀行家》：“這個領域尚處于實驗階段，我不認為我們明天醒來，就會看到銀行、納斯達克或富達被干掉。這仍然是一個前沿行業，理解加密貨幣技術的人就會被它吸引。”
方宏的觀點相當簡潔地概括了問題的關鍵，加密貨幣愛好者看著 DeFi 的發展壯大，慶賀它有可能實現真正透明、負責和民主的資金管理。其他消費者看到這股熱潮，略有驚訝疑惑后，還是繼續使用傳統銀行應用，
高新科技中心或許會出于理想主義的角度接納 DeFi，但他們并沒有實際需求，是的，DeFi 可以讓任何擁有網路連接和智能行動電話的人完成線上支付，獲取信貸以及其他參與金融系統的方式，但是，在發達經濟體中，大多數人已經可以做到這一點了，
雖然 DeFi 可以促進更高效、民主和安全的金融系統這一點對這些消費者來說很有吸引力，但并不能讓他們感到驚奇，此外，由于消費者的日常銀行需求已經被成熟的銀行機構所滿足，因此想要他們入金加密貨幣或花時間了解 DeFi 技術的動力是有限的，
如果再加上 DeFi 已經面臨著監管不確定性和使用場景小眾這些重大障礙，就能理解為何 DeFi 還沒有成為成熟市場的首選金融解決方案了，
但新興市場呢？
我們想想，誰對 DeFi 解決方案更有實際需求？是已經習慣使用銀行系統的人，還是連銀行賬戶都沒有的人？
根據世界銀行發表的研究報告，目前全世界約有 17 億成年人沒有銀行賬戶，這意味著他們在金融機構或移動支付商那里沒有賬戶。此外，由于銀行業在高收入國家已經非常成熟，幾乎可以說是普及了，所以絕大多數沒有銀行賬戶的人都居住在發展中經濟體。目前，大陸是沒有銀行賬戶的成年人最多的國家（2.25 億），雖然印度（1.9 億）、巴基斯坦（1 億）和印度尼西亞（9,500 萬）的居民沒有銀行賬戶的比例也很高，
無法獲得金融服務的后果可能會很嚴重，沒有銀行賬戶的人幾乎沒辦法安全匯款或儲蓄；沒有現金，他們無法獲得貸款或購物。根據上述報告，最常被提及的開戶障礙是沒有足夠的錢，但研究人員指出，這些消費者并不一定拒絕銀行業務，
研究人員表示：“在全球范圍內，30%在金融機構沒有開設賬戶的成年人表示他們不需要賬戶，這成為第二大最常見的理由，然而，只有 3%的人將其作為他們沒有賬戶的唯一理由，”
這表明，在那些不需要銀行賬戶的人中，一些人可能對使用金融服務持開放態度，如果服務真的可用并且與他們的生活相關的話，
新興經濟體對非常規銀行服務的需求，遠遠超過成熟經濟體，如果有直觀的界面和適當的邏輯封裝，沒有銀行賬戶的人和企業可以為 DeFi 的增長再助一程。
基于現狀，移動設備價格越來越低，普及率越來越高，三分之二的無銀行賬戶者都擁有一部行動電話，到 2018 年，超過一半（39 億）的人在使用互聯網，20 億人在網上管理他們的資金。全面數字化、區塊鏈安全服務的基礎設施、興趣和需求顯然已經存在，剩下的就是 DeFi 構建者提供對消費者友好的解決方案，
同樣值得注意的是，向無銀行賬戶的社區推出非常規金融解決方案并不是一個新的挑戰，以前就有過成功的案例，以肯尼亞 M-Pesa 的擴張為例，這個移動貨幣系統于 2007 年首次亮相，目前滲透率已達 72%，用戶可以通過短信存款或獲取現金，無需智能行動電話或電腦。這些交易是由人工代理撮合的，他們在設定的地點駐留，其服務方式與自動取款機差不多，
正如一位 Vox 記者所總結的那樣：“在幾乎沒有人擁有銀行賬戶或銀行分行的國家，代理商代表著在你需要現金時可以獲得現金，在你不需要時可以有一個安全的地方存放現金，這是一個巨大的進步。”
移動貨幣系統的好處也得到了充分的證明。2016 年進行的一項研究發現，居住在離移動貨幣代理人較近的人，處于貧困中的可能性明顯降低，更不用說極端貧困了，像 M-Pesa 這樣的移動貨幣系統與去中心化應用（dapp）有很大的不同。然而，該項目取得的巨大成功表明，無銀行賬戶的消費者將涌向滿足其金融需求的便利的數字化解決方案，
如果我們想讓 DeFi 成為一個功能標準，并創造一個有效的藍圖，我們需要停止關注已經有銀行解決方案的高新技術中心，并將目光投向需要 dapp 提供支持的地方，DeFi 愛好者可能會推動創新，但真正推動新產品走向市場成功的是消費者。在這種情況下，一個偏遠的農莊將是 DeFi 革命更可耕耘的地方，我們只需要把“種子”撒下去就行了，
